理财规划方案 理财规划=人生规划

上半年买了款年化收益很高的p2p理财产品， 下半年炒股又赚了小几万，这算不算得上理财小能手？似乎在人们印象中，收益越高，就证明越会理财！其实，这是混淆了投资和理财的概念，理财并不仅是追逐高收益。理财的最长远目标是达到财务自由，近期目标是合理配置资产提升生活质量，因此，理财规划方案就显得十分重要了。

理财规划方案的制定需要注意哪些方方面面你知道吗？

第一，理财规划方案，必须让你的理财和生活同步，根据自己的收入，进行合理的资产安排，首要规划的是收入，只要指我们的工资收入，包括现在的收入和未来的，其次就是规划支出了，包括日常衣食住行、人际交往等方面支出，以及买房买车等大件消费品支出，还有一些属于不可预见的比如灾害、疾病等等。

第二，把你的未来寿命按照年份建一个表格，比如你今年25岁，预计寿命70岁，就要建45年表格，将现在的储蓄和负债、每年的预计收入和支出填进去，把所有年份的结余或亏欠加总。如果总收入大于总支出，即钱挣得多，到死也花不完，那么可以考虑提前退休；如果结合恰当的投资理财，甚至可以更早退休。如果总收入小于总支出，意味着你退休后将面临钱不够用的境况，这就需要你要么调高收入目标，要么降低支出目标，也就是修改你的人生规划。

第三，理财规划方案最后需要规划人生现金流。

第一步，给未来的支出划分风险承受能力。刚性需求的支出，风险承受能力就比较低，比如衣食住行等日常生活支出。而中长期支出在一定程度上可以根据收入进行调整，风险承受能力中等。第二步，规划投资的期限以配合未来的资金支出。比如，两年后需要买房或买车，所需资金的投资期限就是两年；又比如，退休的时点是30年以后，那么投资期限就是30年。第三步，根据风险承受能力和投资期限，选择投资渠道。风险低、期限短可选货币基金，风险低、期限长可选存款，风险和期限中等可选股票基金，风险高、期限长可选房产，等等。选择金融工具时，要牢记一点：严格按照风险承受能力和投资期限匹配原则进行筛选，不可突破。否则，投资一旦出现亏损或者急需用钱，却发现投资未到期，那将面临无钱可用的窘境。

理财规划方案既是对我们生活各方面收支、投资的规划，更是对长远人生的规划，生活，总不能等着别人来安排，我们要做自己生活的主人。